Kapitallebensversicherung
Die Kapitallebensversicherung "schlägt zwei Fliegen mit einer Klappe". Auf der einen Seite sichern Sie im Todesfall Ihre Hinterbliebenen ab, da diese von der Versicherung die vorher festgelegte Versicherungssumme erhalten. Auf der anderen Seite wird ein Teil der Beiträge dazu genutzt, um gleichzeitig einen Sparvorgang für die Altersvorsorge voran zu treiben. Läuft die Versicherung aus, ohne dass es vorher zum "Ableben" kam (der so genannte Erlebensfall), so bekommen Sie das Ersparte inklusive einer Überschussbeteiligung erstattet.
Als Kunde tragen Sie bei dieser Form der Kapitalanlage kein Risiko, was die Kapitallebensversicherung sogar zu einer zuverlässigen Anlageform macht. Sie erhalten durch den Garantiezins eine gesicherte Verzinsung des Geldes, die jedoch nicht sehr hoch ist. Die Gelder der Versicherungsnehmer werden sehr breit gestreut, wobei der größte Teil in Anlageformen wie Immobilien und andere sichere Varianten wie zum Beispiel festverzinste Anlagepapiere investiert wird. Nur einige Prozent dürfen in Risikobereichen, wie zum Beispiel Aktien, untergebracht werden. Allerdings gibt es dort die größten Renditen.
Auch ist die Überschussbeteiligung ein unsicherer Faktor, denn diese ist direkt mit der wirtschaftlichen Lage auf dem Kapitalmarkt verbunden. Aber auch andere Faktoren spielen hier eine große Rolle, wie zum Beispiel die Entwicklung der Sterblichkeit und die Fähigkeiten des Versicherungsunternehmens in Bezug auf gute Anlagen. Da die Entwicklung auf den Aktienmärkten auch nicht immer die besten sind und die Zinsen nicht sehr groß sind, kann der Schuss nach hinten los gehen, falls die zu erwartenden Erträge schon fest verplant sind oder im schlechtesten Fall schon vorfinanziert sind (nach dem Motto: Geld kommt ja).
Wie schon sinngemäß angesprochen, ist die Geldverteilung der Beiträge alles andere als übersichtlich. Hierbei werden die Beiträge in drei Bereichen investiert. Der erste Bereich ist der Versicherungsschutz für den Todesfall. Dieser wird in der Regel von den Beiträgen der ersten Jahre finanziert, von denen aber auch der zweite Bereich abgeht, die Kosten für die Verwaltung und die Provisionen für den Versicherungsvermittler. Wie groß welcher Teil ist, das weiß nur das Versicherungsunternehmen, welches auch nicht dazu verpflichtet ist, Ihnen die Höhe des jeweiligen Postens zu nennen. Der restliche Beitrag wird dann für den Sparvorgang genutzt. So kann das Versicherungsunternehmen zu Recht behaupten, dass es einen Garantiezins von 2,75 Prozent gibt, da der Garantiezins immer nur auf den Sparanteil fällig wird.
Es gibt auch bei der Kapitallebensversicherung die Möglichkeit, eine Dynamik zu vereinbaren, also in regelmäßigen Abständen die Versicherungssumme und damit auch die Beiträge ansteigen zu lassen. Der Vorteil ist, das die Dynamik ohne erneute Gesundsfragen durchgeführt wird und daher auch von Personen wahrgenommen werden kann, die aufgrund von Erkrankungen gar keine Lebensversicherung mehr abschließen können.
Es kann immer wieder zu Situationen im Leben kommen, in denen Sie den Vertrag nicht weiter finanzieren können, oder aber schon vor Ablauf der Versicherung das Geld benötigen. In ersterem Fall bieten die meisten Gesellschaften eine Betragsstundung an, in letzterem Fall eine vorzeitige Beleihung der Lebensversicherung.
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