Wer ans Bausparen denkt, der denkt in erster Linie an die Finanzierung des Eigenheims für die Gründung einer Familie. Doch nicht nur in diesem Fall kann Bausparen Sinn machen, denn auch als Altersvorsoge ist Bausparen in sehr vielen Fällen vorteilhaft. Nicht ohne Grund ist Bausparen eine der wichtigsten Möglichkeiten, um ein Bauvorhaben zu finanzieren.
Wie funktioniert Bausparen?
Beim Bausparen sparen Sie zunächst über den Zeitraum von ein paar Jahren an, was im Normalfall mit einem recht niedrigen Sparzins honoriert wird. Dieser liegt für gewöhnlich bei etwa 1 bis 1,5 Prozent. Dafür nehmen die Banken Abschlussgebühren, die mindestens bei einem Prozent liegen und verlangen teilweise auch Kontoführungsgebühren, weshalb hier zunächst nur ein reiner Sparvorgang abläuft. Ist eine bestimmte Menge an Geld angespart oder bestimmte Voraussetzungen erfüllt, man spricht hier auch von der Bewertungszahl und von der Mindestsparzeit, bekommen Sie nach einigen Monaten Ihren Vertrag. Dann sind Sie in der Lage, für die Umsetzung des Bauvorhabens ein günstiges Darlehen zu bekommen. Das heißt, dass Sie Ihr Darlehen mit sehr geringen Zinssätzen bekommen, die für gewöhnlich deutlich unter den normalen Zinssätzen der Banken liegen. Hierfür gibt es jedoch keine Garantie, denn dieses Verhältnis kann sich wenden, wenn die Banken eine Phase mit sehr geringen Zinssätzen haben. Doch dieser Punkt spricht nicht unbedingt dagegen, denn auch bei einem umgekehrten Verhältnis kann es gut sein, dass Bausparen Sinn macht.
Wenn kleinere Beträge oder mehr als 60 Prozent des Gesamtwertes über einen Kredit finanziert werden sollen, dann ist es bei den Banken üblich, dass ein bei den Zinsen ein Zuschlag verlangt wird. Bausparkassen hingegen haben oftmals einen Einheitszins bis zu einer Finanzierungshöhe von bis zu 80 Prozent des Gesamtwertes. Hinzu kommt, dass Bausparkassen nicht darauf bestehen ihre Unterstützung an erster Stelle im Grundbuch eintragen zu lassen. Ihnen reicht ein Eintrag als sogenannte Nachrangfinanzierung an zweiter oder dritter Stelle, die die Sicherheit des Darlehens bezeugt. Banken hingegen bestehen darauf, dass ihre Finanzierung an erster Stelle im Grundbuch eingetragen wird. Ansonsten kann es teuer werden.
Sie sollten direkt bei Ihrer Bausparkasse nachfragen, wie hoch die aktuellen Einkommensbemessungsgrenzen für staatliche Zuschüsse sind, denn bis zu einer bestimmten Verdiensthöhe kann staatliche Unterstützung in Form einer Arbeitnehmersparzulage oder einer staatliche Wohnungsbauprämie genutzt werden.
Bedenken Sie bitte in jedem Fall, dass es umso länger dauert, das Bauspardarlehen zu bekommen, je höher die Bausparsumme ist und dass sich diese auch auf die Höhe der Tilgungsraten auswirken wird. Die Rückzahlung eines Bauspardarlehens findet in einem relativ kurzen Zeitraum statt, der sich in der Regel zwischen 7 und 11 Jahren bewegt. Je höher das Bauspardarlehen ist, desto größer ist auch die monatliche Belastung, wenn es um die Tilgung des Bauspardarlehens geht. Sie sollten also im Vorfeld schon möglichst genau errechnen, in welcher Höhe sich ein Bausparvertrag für Sie lohnt. Nur wenn Sie vor solchen Berechnungen nicht scheuen können Sie feststellen, ob ein Bausparvertrag für Sie sinnvoll ist, oder ob Sie Ihr Geld besser auf einem anderen Weg anlegen sollten. Ebenso wichtig ist für Sie natürlich der Vergleich mehrerer Bausparkasse um zu wissen, welche die für Sie idealsten Konditionen bereit hält. Auch aus einem anderen Grund ist es wichtig zu wissen, in welcher Höhe der Bausparvertrag sinnvoll ist. Oftmals werden Angebote in sehr bunten Farben gemalt. Schließen Sie einen zu Hohen Bausparvertrag ab, so ist das Risiko größer, dass die monatlichen Belastungen nicht zu stemmen sind. Profitieren tut davon in erster Linie der Vermittler.
Unser Tipp: Sie können sich in jedem Fall einen Spar- und Tilgungsplan erstellen lassen aus dem ersichtlich ist, wann der ungefähre Termin für die Zuteilung des Bauspardarlehens ist. Das hilft Ihnen bei der Planung, so dass Sie den Baubeginn oder aber den geplanten Termin für den Kauf möglichst dicht an den Termin der Zuteilung des Bauspardarlehens legen können.