Wann greift die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Der Bestand der Berufsunfähigkeit ist dann gegeben, wenn Sie als Versicherter durch eine Körperverletzung, einen Kräfteverfall oder durch eine Krankheit auf Dauer nicht mehr in der Lage sind Ihren Beruf auszuüben. Der Rahmen hierfür ist vertraglich festgehalten, wobei die häufigste Regelung von 50 % spricht. In diesem Fall greift die Berufsunfähigkeitsversicherung.
Doch leider sieht die Praxis oftmals ganz anders aus als die Theorie. Denn da sieht es oftmals bis heute so aus, dass in den Verträgen Formulierungen sind, die folgendes Aussagen:“ Der Versicherte muss außerstande sein, seinen Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund seiner Kenntnisse und Fähigkeiten ausgeübt werden kann und seiner bisherigen Lebensstellung entspricht.“ Auf Deutsch sagt dieser Text, dass Sie auch kein Geld bekommen, wenn Sie noch einen anderen Beruf ausüben können, der Ihrer Ausbildung und Erfahrung entspricht. Das gilt auch für die theoretische Möglichkeit. Auch dann kommt es gelegentlich zu Zahlungsverweigerungen. Sie ist in solchen Fällen unabhängig vom tatsächlichen finden eines Arbeitsplatzes. Man nennt diese Vorgehensweise „abstrakte Verweisung“. Schauen Sie sich also unbedingt nach einer Versicherung um, die auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Es gibt auch in vielen Fällen die Möglichkeit, dass ab einem bestimmten Alter auf die abstrakte Verweisung verzichtet wird, da mit fortschreitendem Alter das Finden einer Anstellung immer schwieriger wird. Sie können jedoch davon ausgehen, dass sich dies auf die Höhe des Beitrages niederschlägt.
Ein wichtiger Aspekt bei der Bewilligung der Rente ist der Zeitraum, für den Sie nach der Einschätzung des Arztes berufsunfähig sind. Man spricht hierbei auch vom Prognosezeitraum. Während den einen Versicherungsunternehmen ein Zeitraum von 6 Monaten ausreicht, um die Rente zu bewilligen, verlangen andere Unternehmen einen Prognosezeitraum von 3 Jahren. Für diesen Zeitraum wird es deutlich schwieriger sein, eine wirklich genaue medizinische Einschätzung zu bekommen, was den Versicherern natürlich gelegen kommt.
Da ist es natürlich von großem Vorteil, wenn klare Richtlinien Ihnen helfen, den Beweis für Ihre Berufsunfähigkeit anzutreten. Eine dieser Regelungen ist die, dass auch die private Berufsunfähigkeitsrente greift, wenn Sie über einen bestimmten Zeitraum arbeitsunfähig sind und die gesetzlichen Kassen zahlen.
Achten Sie bitte unbedingt darauf, dass die oben angesprochene Klausel nicht im Vertrag steht. Ein Vergleich der Versicherungsanbieter ist also unumgänglich um nicht nur Geld zu sparen, sondern auch um Geld zu bekommen.
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